CDBC - история и что на 2025 год

Ирина Иноземцева

18 ноября 2025

Появление цифровых валют центральных банков (CBDC) стало результатом интереса к новому типу электронных денег, вызванному распространением криптовалют вроде Биткоина. Впервые идея появилась в первой половине 2010-х годов, когда Китай и отдельные карибские государства, такие как Сент-Китс и Невис, начали изучать концепцию CBDC, желая уменьшить расходы и увеличить доступность финансовых услуг.

Международное сообщество активизировалось благодаря действиям Банка международных расчётов (BIS), который координировал работу по изучению и внедрению цифровых валют. Важным шагом стало включение темы CBDC в повестку встречи G20, что подчеркнуло её значимость.

Одним из важнейших экспериментов стал китайский проект цифрового юаня (e-CNY), начатый в 2020 году и охвативший десятки миллионов пользователей. В Европе Европейский центральный банк занимается подготовкой цифрового евро, проводя общественные консультации и тесты, а Великобритания рассматривает возможность создания цифрового фунта стерлингов.

Россия также активно участвует в исследованиях CBDC. В 2021 году Центральный банк России представил концепцию цифрового рубля, который прошёл первый этап испытаний в 2022 году. Цель российского проекта заключается в повышении удобства безналичных платежей, обеспечении финансовой доступности и снижении риска кибератак.

Кроме того, США официально отказались от планов по созданию цифрового доллара, поддерживая приватизацию криптовалют, а ряд стран, включая Финляндию, Эквадор, Гаити и Филиппины, заморозили свои проекты CBDC.

Эти процессы показывают общую направленность на интеграцию цифровых валют в существующие финансовые структуры, сопровождаемую активными дебатами по поводу конфиденциальности, регуляторных норм и организационных аспектов.

Гарантия прав и защита от злоупотреблений

Поскольку появление CBDC порождает беспокойство о нарушении приватности и злоупотреблениях, каждая страна обязана предусматривать специальные защитные меры:

Установить четкую защиту персональных данных.
Предоставить гражданам право выбора уровня анонимности.
Создать независимые органы контроля соблюдения принципов защиты данных.
Закрепить законодательные ограничения на деятельность госструктур в области CBDC.
Использовать надежные системы шифрования и аутентификации.

Такие меры снижают риски нарушения приватности и предотвращают злоупотребления со стороны властей.

История и современное состояние CBDC в России

Проект цифрового рубля в России начался в 2020 году, когда Центральный банк впервые объявил о намерении изучить возможность создания собственной цифровой валюты центрального банка (CBDC). Первоначально инициатива вызвала широкий резонанс, но официального приоритета ей не придавалось. Лишь в 2022 году началось активное обсуждение и разработка законопроекта, который вскоре получил одобрение Государственной Думы.

Путь к полноценному запуску оказался непростым. Изначально планировалось представить цифровой рубль широкой публике уже в 2024 году, однако сроки были перенесены на период 2025–2027 годы. Одной из главных причин задержки стали технические сложности, необходимость создания надежной инфраструктуры и обеспечения высокого уровня киберзащиты. Другим фактором стало наличие международных санкций, вынуждающих российское руководство полагаться исключительно на отечественное программное обеспечение.

А здесь у нас сравнение России и США в плане подходов к цифровым валютам.

Текущее положение

Согласно последним сообщениям, полномасштабный запуск цифрового рубля запланирован на ближайшие годы. Первый потребительский пилот стартовал весной 2023 года с участием 13 местных банков, розничных торговцев и реальных потребителей. Однако, из-за сложных условий и технических ограничений, полный запуск откладывается на следующий этап. Российская версия CBDC будет представлена в виде цифрового эквивалента физического рубля, хранящегося в специальных кошельках, зарегистрированных непосредственно на граждан. Все рубли в системе получат уникальные идентификационные номера, что обеспечит прозрачный контроль и высокую степень защиты от преступлений и мошенничества.

Центральный банк России подчёркивает, что цифровой рубль не заменит традиционный кэш или электронные платежи, а дополнит их, увеличивая удобство и безопасность для пользователей. При этом особое внимание уделяется защите конфиденциальности пользователей и обеспечению правовой базы для безопасной эксплуатации системы.

Помимо внутреннего рынка, ожидается использование цифрового рубля для международных платежей. В частности, запланировано проведение первого трансграничного платежа с Китаем или Белоруссией уже во второй половине 2025 года. Такой шаг значительно повысит роль цифрового рубля в международном экономическом пространстве.

Развитие CBDC в России движется медленно, но последовательно. Реализация проекта потребует комплексного подхода и тесного взаимодействия между государственными органами, коммерческими банками и пользователями. Успех зависит от способности построить устойчивую и надежную инфраструктуру, способствующую улучшению качества финансовых услуг и снижению рисков мошенничества. При правильном подходе цифровой рубль сможет занять значительное место в современной финансовой системе России и сыграть важную роль в международных расчётах.